Экономика
Юлия Плеханова, фото: http://finiq.ru
Если банк отказал в кредите: теневой рынок займов в Башкирии
Общая задолженность по кредитам жителей Башкирии приблизилась к 281 млрд рублей, увеличившись за первый квартал на 0,3% (по состоянию на 1 апреля 2017 года). Об этом сообщает Ассоциация кредитных и финансовых организаций РБ. В то же время согласно данным Национального бюро кредитных историй, доля просроченных потребкредитов и кредитных карт за год увеличилась на 2,5%: с 22,8% до 25,3%, в ипотеке и автокредитах, напротив, сократилась: 3,8% в мае 2017 против 4,5% в 2016 году и 11,6% в мае прошлого года к 10,3% в мае текущего соответственно. Такова ситуация на сегодня. ГорОбзор.ру изучил, как в республике, относящейся к одному из самых закредитованных регионов страны, работает рынок банковского кредитования и развивается ли при этом рынок серых брокеров по займам: тех, кто предлагает взять ссуду, когда банки отказывают.
Некоторое время назад банки значительно ужесточили требования к заемщикам, напоминает главный редактор ИД «Финансы Башкортостана» Дмитрий Рудзит. Это не было прихотью – кредитные организации были вынуждены пойти на более избирательный подход к клиентам, чтобы минимизировать свои риски. При этом некоторые банки сами поставили «под удар» тысячи россиян.
- Примерно 5-6 лет назад часть банков в массовом порядке стали предлагать необеспеченные кредиты, в том числе кредитные карты. Этим очень сильно грешили «Тинькофф», «Русский Стандарт» и «Хоум Кредит», которые буквально раскидывали кредитные карты по почтовым ящикам. Люди их в массовом порядке набрали, не понимая, какие они берут на себя обязательства и совершенно не сопоставляя их со своими реальными возможностями. На слабую финансовую грамотность наложилась и сложная экономическая ситуация в стране – потери работы, снижение зарплат, рост коммунальных и иных платежей. В итоге рост просрочек и миллионы испорченных кредитных историй. Поэтому банки, по элементарной логике рынка, вынуждены были ужесточать подход к клиентам: тщательнее проверять кредитную историю, платежеспособность, ужесточить требования к документам, которые предоставляет потенциальный заемщик. Сейчас ситуация, безусловно, выровнялась: многие люди сумели справиться со старыми задолженностями, хотя небольшая часть все же попала под действие закона о банкротстве. У банков отпала необходимость дальнейшего ужесточения степени и процедуры проверки клиентов. Те, кто сейчас обращаются, в подавляющем большинстве имеют положительную кредитную историю, - говорит Дмитрий Рудзит.
Эксперт отметил, что банкам всегда выгодно иметь дело с «хорошими заемщиками» и существует ряд программ для людей, оказавшихся в трудной финансовой ситуации. Выгоднее пойти на компромисс и дать возможность человеку выправить финансовое положение, чем подводить его под безнадежные долговые обязательства. Как следствие – предложение, например, таких мер, как «кредитные каникулы» или отсрочка по основному долгу. Кроме того, по его замечанию, в последние год-полтора все активнее предлагается программа рефинансирования, когда другой банк под новые условия берется за кредит клиента, чаще всего ипотеки.
Подтверждают это и в «Социнвестбанке».
- Как государственный банк, мы, прежде всего, ориентируемся на заемщиков со стабильным доходом. Мы поддерживаем клиентов социально-значимых профессий и пенсионеров, создавая для них удобные продукты с льготной ставкой. Так же лояльно относимся к действующим заемщикам с положительной кредитной историей, вкладчикам и клиентам, находящимся на обслуживании по зарплатным проектам, - комментирует заместитель председателя правления «Социнвестбанк» Олег Федяков, - Изменения, произошедшие в требованиях к документам, возрасту заемщиков и даже занимаемой должности делают продукты банка более доступными для населения республики.
В то же время такая политика (отказ заемщикам с плохой кредитной историей или нестабильными доходами) породила теневой рынок, на котором различные финансовые организации, а нередко это - мошенники, предлагают различного рода «помощь» населению. Посредники за вознаграждение (около 10% от суммы займа) обещают выдачу займа в размере до 5 млн рублей под 13-17% годовых в тот же день. Часто такие люди являются бывшими сотрудниками банка и, используя свои связи, якобы «проталкивают» клиентов. Но в действительности, кто эти люди клиент знать не может и, следовательно, - быть уверенным в безопасности своих личных данных, получении займа и надежности кредитора. Как комментирует финансовый омбудсмен РБ Валерий Шарипов, такие деятели нацелены в первую очередь на получение быстрой наживы, сможет ли клиент расплатиться по взятым долгам - их заботит в меньшей степени.
- С 1996 года понятие «серый брокер» массово хлынуло на наш рынок. Они работают на грани статьи «Мошенничество в сфере кредитования» (ст. 159 УК РФ). Прежде чем подписывать договор, нужно внимательно читать, на каких условиях они предлагают обработку персональных данных и рассмотрение пакета согласования. Обычно не указывается, к какой финансовой организации брокеры будут обращаться. Представляться такие люди могут кем угодно, поэтому для безопасности следует уточнить в банке, работает ли такой человек у них. Само по себе Бюро кредитных историй было создано для того, чтобы обезопасить не только финансовые организации, но и потенциальных «кредитных маньяков», которых у нас в России, к сожалению, немало, оградить первых и вторых от споров, переходящих в судебные разбирательства со всеми вытекающими последствиями. Люди берут кредиты без представления о своих возможностях. Если у человека кредитная история плохая, априори он не может взять кредит нигде в мире. Если же он ее восстановит в течение трех лет, она исчезает из баз данных. Кроме того, ее можно обжаловать в суде, - высказал свое мнение ГорОбзор.ру финансовый омбудсмен Валерий Шарипов.
Еще более жесткую оценку «серым брокерам» дает Дмитрий Рудзит, отмечая, что они работают «вне правового поля» и сотрудничество с ними «крайне невыгодно» для клиента из-за высоких комиссий.
Тем временем качество кредитной истории и ее хранение представляет собой отдельную проблему не только для заемщиков, но и для банкиров. Несмотря на высокую закредитованность населения (только в Башкирии действующих кредитов на 643 млрд рублей), на сегодня в России не существует консолидированной базы данных, в которой бы хранилась исчерпывающая информация по всем кредитным линиям отдельно взятого заемщика. На этом рынке работает несколько организаций, предоставляющих на платной основе данные по клиентам отдельных банков. Крупнейшая база данных, консолидирующая информацию о 82 млн заемщиков, выданных 4 100 кредиторами хранится в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ), созданном в 2005 году, в год вступления в силу федерального закона №218 «О кредитных историях». В НБКИ кредитная история заемщика хранится в течение 10 лет с момента последней записи в ней и обнуляется, если обращений других записей в течение этого времени не было.
- Сегодня практически ни одно обращение граждан за кредитом не обходится без запроса кредитной истории в НБКИ. НБКИ прочно занимает лидирующие позиции в отрасли. При этом цели и возможности бюро постоянно расширяются. Бюро уже давно обеспечивает своих пользователей не только кредитными отчетами, но и ставшими уже эталонными на рынке кредитования скоринговыми моделями, системами мониторинга платежного поведения заемщиков и противодействия мошенничеству, а также своими аналитическими продуктами. Разработанные НБКИ индикаторы кредитного рынка используются финансовыми и экономическими институтами страны и мира в качестве ориентиров, отражающих реальное состояние кредитования в России, - прокомментировал Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй.
В настоящий момент Банк России готовит поправки в закон о кредитных историях, по которому предлагается объединить данные крупнейших бюро - в единую базу для того, чтобы снизить риски, возникающие в связи с невозвращением взятых кредитов. Пока же, как отмечает НБКИ, банки готовы рисковать: рынок розничного кредитования в Башкирии по итогам полугодия вырос на 44%.
Дорогие читатели! Приглашаем Вас присоединиться к обсуждению новости в наших группах в социальных сетях - ВК и Facebook