Мнение эксперта: Как живут россияне, взявшие 5 и более кредитов?

Исследование Объединенного кредитного бюро (ОКБ) показало, что у заемщиков, обслуживающих одновременно более одного кредита, соотношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу превышает 50%.

По данным ОКБ, заемщики с двумя кредитами ежемесячно направляют на их погашение в среднем 21 тыс. рублей. Учитывая, что среднемесячная номинальная начисленная заработная плата в июне, по данным Росстата, составила 34 тыс. рублей, то у граждан с двумя кредитами ежемесячные платежи составляют около 60% от дохода.

Заемщики, имеющие три кредита, ежемесячно направляют на их погашение в среднем около одной ежемесячной заработной платы (36 тыс. рублей), россияне с четырьмя кредитами – полторы зарплаты (55 тыс. рублей), с пять и более кредитами – четыре зарплаты (126 тыс. рублей).

При этом почти две трети заемщиков (62%) с пятью и более кредитами на текущий момент имеют просрочку платежей. Почти каждый второй такой заемщик в текущей экономической ситуации не справляется с имеющейся нагрузкой и доводит задолженность перед кредиторами до безнадежного состояния (просрочка 90+).

В январе 2014 года менее половины заемщиков (45%) с пятью и более кредитами допускали просрочку, не платили более трех месяцев подряд - 20%.

Эксперты «БКС Премьер» попытались оценить, как живется россиянам с таким количеством взятых на себя обязательств.

Комментирует директор Уфимского филиала «БКС Премьер» Вадим Болтыров:

- Является ли критичной ситуация, когда заемщик на обслуживание кредитов ежемесячно направляет более 50% своего дохода? какие в такой ситуации возникают риски?

Ответ: Для заемщиков, у которых доход находится на уровне в 2-3 раза выше прожиточного минимума семьи показатель в 50% для платежей по кредитам от дохода является критичным, так как любое ухудшение ситуации с доходами приводит к тому, что клиенту не будет хватать денег на жизнь, в итоге клиент выходит на просрочку. Для заемщиков с доходом намного выше прожиточного минимума семьи (больше в 10-20 раз) этот уровень не является критичным, так как в случае снижения дохода заемщик может ужаться в необязательных расходах, такие клиенты могут допускать просрочки, но вероятность дефолта по таким заемщикам ниже.

- Возможно заемщики с пятью и более кредитами имеют высокий доход и способны ежемесячно направлять на обслуживание кредитов 126 тыс. рублей, но тогда чем обусловлен заметный рост просрочки у таких заемщиков?

Ответ: Рост просрочки у клиентов с высоким доходом и пятью кредитами обусловлен ухудшением экономической ситуации и возникновением временных трудностей с получением дохода в прежнем размере, как и по остальным группам населения. Уровень просрочки по таким кредитам может быть высоким, но процент дефолта ниже, чем по заемщикам с малыми доходами.

- Если заемщики с пятью и более кредитами не имеют достаточно высокого дохода для того, чтобы ежемесячно направлять на их погашение 126 тыс. рублей, то каким образом они смогли оформить столько кредитов?):

Ответ: В обычной жизни пять и более кредитов имеют люди и с намного меньшим доходом, непонятно откуда взята эта цифра. Оформить много кредитов просто: пока ты не стал выходить на просрочку, многие банки выдают кредиты без предоставления справки о доходах, ориентируясь на наличие кредитной истории и отсутствие просрочек, они считают, что если клиент имеет 4 кредита и платит по ним, то можно дать и пятый, но это может вылиться в «кредитную пирамиду», когда клиент погашает задолженность по предыдущим кредитам за счет новых. Об этом и говорит статистика - половина таких заемщиков в итоге оказываются банкротами.