С 1 октября физлица будут признаваться банкротами при долге в 500 тысяч рублей

1 октября 2015 года в силу вступает  Федеральный закон от 29.12.2014 N 476-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" и отдельные законодательные акты РФ в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника", который вводит детальное регулирование института банкротства гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем. 

По данным Управления Росреестра по Республике Башкортостан, который контролирует дела о банкротствах, на 1 апреля 2015 года непогашенные кредиты в России имели 39,4 миллиона человек – это более половины экономически активного населения страны.

По данным отделения Национального банка по Республике Башкортостан на апрель 2015 года в Башкирии просрочка кредитной задолженности граждан от объема выданных кредитов составляла 7,1%.

По данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве, за 2014 год количество организаций, в отношении которых применяются процедуры банкротства, возросло по сравнению с 2013 годом почти на 20% - до 14,5 тысяч.

Число банкротов в Башкирии пока стабильно остается высоким, на 1 июля 2015 оно достигло 770. С появлением института несостоятельности граждан специалисты ведомства ожидают роста количества банкротств в республике.

Комментирует нововведения начальник отдела по контролю и надзору в сфере саморегулируемых организаций Управления Росреестра по РБ Динара Магадеева:

- При каких условиях и по чьей инициативе гражданин может быть признан банкротом?

- К банкротству может привести наличие не оплаченного в течение 3 месяцев долга в размере 500 тысяч рублей. Заявителями при этом могут быть, как сам гражданин, так и кредитор, и налоговый орган.

Основная проблема, которую призван решить новый закон – постоянно растущая просроченная задолженность граждан по кредитам, обязательным платежам. В сложившейся непростой экономической ситуации закон о банкротстве физических лиц имеет огромное значение как для должников, так и для кредиторов.

Данный закон направлен для облегчения финансового положения, прежде всего, граждан, которые не могут выполнить свои платежные обязательства перед кредиторами. Закон предоставляет возможность гражданину по согласованию с кредиторами осуществить рассрочку, отсрочку суммы долга с учетом доходов гражданина.

Для кредиторов – это возможность получить денежные средства.

Но практика проведения процедур банкротства свидетельствует, что реальный расчет с кредиторами производится только при наличии у должника имущества, которое продается с торгов, средства от продажи которого направляются на погашение долгов. Поэтому в абсолютном выигрыше остаются только кредиторы, предоставившие денежные средства под залог конкретного имущества должника.

В этой связи, полагаем в дальнейшем, кредитные учреждения будут выдавать кредиты гражданам только под залог.

Новый закон призван облегчить выполнение финансовых обязательств. И он поможет, но только при условии выполнения принятых финансовых обязательств, пусть с рассрочкой, но выполнении.

Нужно понимать, что банкротство не спасет от долгов. Их нужно исполнить, но на тех условиях, которые согласуют кредиторы и будут утверждены судом. Это на стадии реструктуризации.

Только после расчета с кредиторами можно освободиться от неоплаченных долгов при невозможности их исполнения в полном объеме.

В случае незаконных действий гражданина не стоит надеяться на освобождение от долгов.

Освобождение гражданина от обязательств не допускается, если:

• гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство судом;
• гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина;
• при возникновении или исполнении обязательства гражданин действовал незаконно, совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения задолженности, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.

Поэтому к принятию решения о собственном банкротстве и такому обращению в суд гражданам стоит подойти обдуманно и взвешенно по следующим причинам:

Оплата услуг по проведению процедуры полностью ложится за гражданина. Услуги не дешевые. Это вознаграждение финансового управляющего – 10 тысяч рублей, услуги оценщика (договорные), по реализации имущества, привлеченных специалистов, публикация сведений о ходе проведения процедуры. Как правило, процедуры банкротства преимущественно длятся от 1 года до 2 лет. Расходы в год могут составить как минимум 150 – 200 тысяч рублей.

В случае невыполнения плана реструктуризации долгов гражданином, его не одобрения кредиторами, отмены судом принимается решение о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества должника.  Данная процедура предполагает продажу имущества гражданина, за исключением, единственного жилья, предметов быта и индивидуального пользования, продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении. Обращаю внимание, что на квартиру, находящуюся в ипотеке, может быть обращено взыскание, она может быть продана.

Закон вводит ряд ограничений в отношении гражданина, признанного банкротом:

3.1 по решению суда может быть временно ограничено право гражданина на выезд из Российской Федерации.

3.2. экономическая сторона жизнь гражданина, по сути, протекает полностью под контролем финансового управляющего.

Финансовый управляющий – обязательный участник в деле о банкротстве гражданина. Он принимает и анализирует финансовое состояние гражданина, выявляет признаки преднамеренного и фиктивного банкротства, ведет реестр требований кредиторов, созывает и проводит собрания кредиторов, осуществляет контроль за ходом выполнения плана реструктуризации долгов гражданина, распоряжается средствами гражданина в банках, ведет в судах дела, касающиеся имущественных прав гражданина, осуществляет мероприятия по продаже и оценке имущества должника, расчету с кредиторами, обеспечивает информационную открытость процедур банкротства. 

В ходе реструктуризации долгов ряд сделок гражданин может совершать только с выраженного в письменной форме предварительного согласия финансового управляющего.

3.3.в течение пяти лет с даты признания гражданина банкротом он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам, договорам займа без указания на факт своего банкротства, а также в течение трех лет занимать должности в органах управления юридического лица.

3.4. В течение пяти лет с даты признания гражданина банкротом не допускается повторное возбуждение дела о банкротстве по его заявлению.

Очевидно, что данные изменения коснутся, преимущественно средний класс россиян и необеспеченные слои населения, имеющие непогашенные долги.

Для последних риски банкротства наиболее благоприятны при наличии средств для оплаты услуг по проведению процедуры банкротства они получают возможность списания всех долгов, но при добросовестном отношении к делу: предоставлению всех документов, свидетельствующих, что возникновение долгов не преднамеренно, не преследует цели ухода от долгов.

Положения данного закона рискованны для граждан, у кого есть, что терять в плане имущества в условиях нестабильных доходов, в том числе в перспективе.

Таким образом, несмотря на возможную привлекательность банкротства как способа освобождения от долгов, необходимо  учитывать, что закон все таки направлен на выполнение своих обязательств, но с некоторым послаблением.